Que cache la MasterCard "Google Wallet Card" ?

« Il y a beaucoup de façons de dépenser l’argent que vous avez dans votre wallet, en plus de payer ou de retirer de l’argent avec la carte Google Wallet. Vous pouvez utiliser cet argent pour envoyer de l'argent à des amis, acheter sur Google Play, YouTube ou ailleurs, ou transférer de l'argent sur ​​votre compte bancaire. » Nous dit à peu près Google en annonçant la sortie de la carte Mastercard liée à Google Wallet, que j’évoque dans le blog politique suite au billet de Presse Citron.

Voilà ! Google sort une carte de paiement et nous explique que Google Wallet est à peu près l’équivalent d’un compte bancaire sans carnet de chèques ! Pensez donc… Il suffit qu’ils changent vaguement de statut pour permettre des versements, des virements et des prélèvements et rien ne différenciera Google Wallet d’une banque normale. J’abuse un peu. Il manque quelques détails, notamment ce qui caractérise les banques en ligne (en gros, la nécessité de justifier son identité et de signer un contrat, conforme à la loi ou à la réglementation, française et européenne). Je suppose que les informaticiens et les juristes de Google y réfléchissent mais que ce n’est pas la priorité.

Ils doivent Google Wallet pour être les premiers et être présents partout dans tous les sites offrant du paiement en ligne (et en concurrence à Paypal). La marche forcée est lancée. A peu près la même que quand ils ont lancé Google+ : il faut rattraper le retard sinon des milliards seront perdus !

Mon confrère Presse-Citron n’en pense pas moins et je vais diffuser un large extrait de son billet. « Avec ce nouveau produit, Google affiche sa détermination à imposer sa solution de paiement Google Wallet. Pour rappel, ce portefeuille électronique a été lancé aux Etats-Unis en 2011. A l’époque, son utilisation requérait d’avoir un smartphone équipé de la technologie NFC. Puis, une autre version est arrivée, ne nécessitant plus cette technologie. Avec cette carte, un pas supplémentaire est franchi puisque l’utilisation de Google Wallet ne nécessitera peut-être même plus de smartphone. En vérité, Google ne propose rien de nouveau, si ce n’est un lien « physique » qui facilite l’utilisation de son portefeuille électronique dans la vie de tous les jours. » Je ne suis pas spécialement d’accord avec la conclusion du paragraphe. Ce n’est pas une facilitation mais la possibilité d’utiliser le pognon du wallet partout.

D’ailleurs, je ne suis pas non plus d’accord avec la conclusion du billet :  « Google met le paquet. Alors, un sérieux concurrent pour la carte bancaire ? » C’est plus qu’un concurrent pour la carte bancaire, c’est une carte bancaire, adossée à un réseau international de droit américain d’établissements financiers. Ne confondons pas la marque « Cartes Bancaires » qui est le réseau des banques françaises et l’appellation commune « carte bancaire ». Mieux ! La carte Google n’est pas une carte de crédit telle que peuvent l’émettre certains établissements financiers (vous payez des intérêts sur ce que vous payez, c’est un emprunt).

Pour une fois que j’ai de l’information plus sérieuse que Presse-Citron mais ça tombe sur mon job…

Peu importe, disais-je. Ce qui m’intéresse est le long paragraphe que j’ai cité. Je résume : Google avait lancé un produit pour payer avec son smartphone (aux Etats-Unis, en France, le marché est différent) puis a permis une utilisation sans smartphone et vient de franchir une nouvelle étape en créant cette carte bancaire « physique ».

Qu’est-ce que ça cache ?

Je rappelle que c’est mon job. Ce que j’écris ci-dessous est issue de réflexions personnelles suite à des informations que je peux avoir (rien de confidentiel mais quand on lit une dépêche d’information, on l’interprète différemment si on est directement concerné).

Ainsi, on se demande quel sera le moyen de paiement du futur, par internet, en paiement de proximité et de particulier à particulier. Pour les deux, on a inventé des solutions.

Pour internet, par exemple, Visa et Mastercard ont sorti 3D Secure. Vous payez et hop !, votre banque vous envoie un SMS avec un code que vous avez à saisir. En paiement de proximité, on imagine que les montants « importants » (à partir de 20 euros ?) seront payés par carte traditionnelle. On pensait aussi que les technologies sans contact se développeraient y compris à partir de votre smartphone qui serait équipé d’une puce NFC pour les petits montants. Pour le paiement de particulier à particulier, on imagine des portemonnaies électroniques comme PayPal.

Avec cette annonce, Google a lancé un signal fort.

Ils pensent que l’avenir du paiement sur internet est le wallet, c’est-à-dire une système sécurisé sans carte bancaire (peut-être doublé d’une authentification par SMS comme 3D Secure puisque c’est le moyen qu’ils utilisent pour vérifier les comptes Google).

Ils pensent que l’avenir du paiement de particulier à particulier est le wallet mais pas nécessairement par smartphone (qui restent pour l’accès à internet en l’absence d’ordinateur de bureau).

Ils pensent que le paiement sans contact avec smartphone ne marchera pas. En effet, à part pour les mômes, je ne vois pas l’intérêt (sauf dans des pays étrangers où le taux d’équipement en cartes et en terminaux est faible).

En aparté, je dirais qu’ils semblent penser que le sans contact ne prendra pas avec une carte bancaire (mais ils prennent peu de risque : ça ne coûtera pas cher d’ajouter un machin NFC dans leur carte – aussi bien, il y est déjà !).  Pour le paiement sans contact, je suis assez d’accord avec eux : ça coûtera beaucoup trop cher d’équiper les commerçants en lecteurs NFC. Le lecteur ne coûte pas cher, mais il faut intégrer cela à la caisse enregistreuse ou au TPE. Ca prendra du temps… Tant qu’une majorité de commerçants ne seront prêts, le système ne prendra pas. En outre, on risque d’avoir des problèmes de sécurité qui pousseront à l’obligation de coller la carte au lecteur. Autant l’insérer franchement et lire la puce… L’avenir nous dira qui a raison ! Mais je le répète, c’est un détail.

Ils pensent que la carte bancaire sera le mode de paiement de proximité.

Associer le wallet à une carte bancaire n’est pas nouveau. Je parlais déjà de cette carte Google Mastercard en octobre 2012. Il n’empêche qu’un tel système couvre tous les modes de paiement pour un particulier et pour un commerçant pour internet.

Le moment semble donc venu de lancer la marche forcée parce qu’il faut que tous les commerçants du monde mettent sur leurs sites de paiement la possibilité d’utiliser son wallet et donc d’avoir un contrat avec le gestionnaire du wallet, en l’occurrence Google.

Complément 

Le wallet a deux usages qu’il convient de différencier :

-         le porte-monnaie électronique, avec la gestion d’une monnaie, comme Paypal : vous avez (ou pas) des sous sur votre compte,

-         un portefeuille où sont stockés vos numéros de carte afin que vous n’ayez plus à la saisir lors d’achat sur internet, pour améliorer la sécurité.

A ma connaissance, Google est le seul gros à disposer des deux.