Google, sa Carte de Crédit et un peu d'Europe

« Déjà présent sur de nombreux fronts, Google vient de lancer sa propre carte de crédit ! Elle est uniquement disponible au Royaume-Uni pour le moment mais devrait bientôt arriver aux Etats-Unis. Destinée aux PME, elle a uniquement pour but de payer ses achats sur Google Adwords. » « Google indique toutefois ne pas vouloir se lancer dans le secteur financier. Pour le moment ? Affaire à suivre, la diversification du géant de Mountain View pourrait bien continuer. »

Allons bon me disais-je en lisant ce billet du blog du Modérateur. Il est illustré avec une publicité de Google pour cette carte. On y voit très nettement le logo de Mastercard. Cela signifie clairement que la carte sera acceptée chez tous nos commerçants, y compris au bistro du coin même s’il préfère du liquide pour ne pas avoir à déclarer toutes ses recettes.

Concrètement, en France, la plupart des gens, en France, ne savent pas ce qu’est une carte de crédit et mélangent un peu tout ça…

Quelques leçons…

En général, tout le monde a, sans le savoir, une carte de débit. C’est ce qui nous permet de régler nos achats au quotidien et de retirer du pognon dans les machines. La carte est associée à un compte bancaire. Les retraits sont immédiatement débités. Les retraits le sont également ou en fin mois pour les cartes à débit différé.

Les cartes de crédit ne sont souvent pas associées à des comptes bancaires (si ce n’est par des modalités de prélèvement automatique – ou non - des remboursements de crédit). Chaque utilisation (achat ou paiement) génère un crédit qui sera sujet au versement d’un intérêt qui sera payé jusqu’au remboursement total de somme. Dans certains pays, les cartes de crédit sont très fréquentes mais elles sont rare en France et sont généralement associées à du crédit revolving avec des taux abominables.

D’autres types de cartes existent, comme les « cartes cadeau » qui sont des cartes prépayées.

Ainsi, quand la plupart des gens parlent de leurs cartes de crédit, ils font allusion à leurs cartes de débit. C’est aussi le cas, d’ailleurs, quand ils parlent de leur carte bleue.

Carte Bleue est une marque commerciale gérée par le Groupe Carte Bleue qui assurait la représentation de Visa en France.

Visa et Mastercard sont deux réseaux internationaux d’acceptation et d’émission de cartes de débit ou de crédit. Un type avec une carte Visa pourra payer chez tous les commerçants du monde qui ont un terminal de paiement estampillées Visa. Il y a en d’autres. Tout le monde connaît America Express, par exemple, mais il y a aussi des géants mondiaux comme JCP ou CUP. Il y a aussi les petits français, notamment celles des boites qui proposent des cartes de crédit, affiliées à des sociétés spécialisées.

Les gens confondent aussi avec Carte Bancaire. En fait, « Cartes Bancaires » est une marque gérée par le GIE du même nom, entité créée par les grosses banques françaises à laquelle sont associées la plupart des établissements bancaires. Généralement les Cartes Bancaires sont également soit Visa soit Mastercard. En fait, Cartes Bancaires est à peu près l’équivalent Français des géants Mastercard et Visa.

En anglais, ce sont des « schemes », que l’on traduit bêtement par « schémas » en français. En fait, ça englobe un tas de chose, outre une marque commerciale : une réglementation, des spécifications techniques (pour assurer l’interopérabilité entre les acteurs, notamment entre la puce de la carte et le lecteur de cartes du distributeur ou du terminal de paiement) et des moyens techniques, comme le « eRSB » en France qui permet la communication des banques entre elles.

CB est l’abréviation de Cartes Bancaires et non pas de Carte Bleue comme certains le disent à tort. C’est bien une marque, au même titre que Visa et Mastercard, même si la plupart des cartes ont deux marques.

Tant que j'y suis, les gens parlent de leur carte de paiement. Or une carte de paiement, par définition, ne permet de faire que du paiement, pas du retrait d'espèces. Il conviendrait de parler de "carte de paiement et de retrait".

L’Europe

Parallèlement à la mise en place de l’Euro comme monnaie unique, le SEPA (Single Euro Payments Area) se met en place progressivement. Il s’agit pour résumer de permettre l’interopérabilité des moyens de paiement autres que les espèces entre les différents pays.

Pour les paiements par carte, il n’y a pas de problème puisque Visa et Mastercard permettent à un citoyen de payer n’importe où ou presque dans le monde (et donc en Europe) avec sa carte. Par contre, il n’y avait pas de vraie interopérabilité entre les autres moyens : essayez de faire un chèque à l’étranger, tiens ! Ou un virement vers un autre pays d’Europe sans avoir de frais astronomiques…

Si si, l’Europe est bonne pour vous, avec le SEPA…

Concrètement le chèque va disparaître. C’est pour ça qu’on entend parfois des propos plus ou moins déformés sur la disparition du chèque : comme il est peu pratiqué par les autres pays, il introduit un bordel au niveau de la concurrence (un consommateur Français sera obligé d’acheter en France s’il veut payer par chèque).

Par contre, un autre truc typiquement Français a été retenu dans le cadre du SEPA : le TIP, qui n’est qu’un mode de « prélèvement ». Il y a également d’autres moyens, notamment les « virements ». Je vous laisse réfléchir à la différence entre « prélèvement » et « virement » : dans le premier cas on vient vous prendre des sous, dans le deuxième, c’est vous qui en envoyez.

Les chantiers techniques sont énormes mais arrivent à terme (les prélèvements Européens sont possibles depuis 2010, je crois). A noter que ça se traduit, pour les gens, du remplacement du RIB (Relevé d’Identité Bancaire) par l’IBAN (International Banking Account Number ou un truc comme ça).

Pourquoi je vous parle de ça, moi, avec mon histoire de Google ?

Pour deux raisons…

La première est que les instances Européennes aimeraient bien qu’un truc Européen puisse concurrencer Visa et Mastercard. Une sorte de super « Cartes Bancaires » (d’ailleurs, je crois bien que celui-ci est sur les rangs, mais c’est un peu le bordel, tout le monde voulant imposer sa solution ou rester chez Visa ou Mastercard ou les autres guignols de la place ; aucun Européen depuis qu’Eurocard a été absorbé par Mastercard). Les joies de la concurrence…

Le deuxième est qu’avec l’Europe la réglementation change. Les banques perdent des monopoles. D’autres établissements pourront émettre des cartes, équiper des commerçants en terminaux de paiement ou installer des distributeurs de pognon. C’est très courant dans certains pays d’ailleurs mais en France, il ne viendrait pas à l’idée à un commerçant de ne pas prendre son TPE dans sa banque. Il pourrait pourtant exister d’autres opérateurs… En France, on n’est pas habitués mais les mentalités vont changer…

Et Google ?

Google sort une carte de crédit officiellement pour les règlements Adsence. En fait, il suffira de pas grand-chose pour que cette carte puisse servir partout. Pour émettre une carte de débit, Google aurait du être banquier et gérer le compte d’un particulier. Pas pour émettre une carte de crédit.

Ainsi, Google va directement concurrencer les banques françaises et les organismes de crédit de type Cofinoga.

Comme le paiement par Internet va se développer, notamment avec la télé du futur, celle où l’on regardera la télé au travers d’un navigateur et qu’il suffira de cliquer sur un rouleau de PQ au cours d’une série pour acheter le même, pour accéder au site web de la marque et passer commande.

Si Google développe sa carte, ils risquent de capter des flux financiers considérables.

C’est un des principaux objets des combats menés entre les géants américains, notamment Facebook et Google via Google+ : être au centre de « l’identité numérique des gens » pour qu’ils utilisent leurs moyens pour payer.

Je suppose qu’à part ça, Google n’a pas grand-chose à cirer de Google+ et n’aurait pas développé en urgence un réseau social si ce n’était pas pour éviter un tas de pognon, celui de nos paiements, lui échapper.

Et ils sortent une carte, maintenant…